2017级马竞飞：读《消失的银行》有感-清华五道口MBA

2017级马竞飞：读《消失的银行》有感

2018年06月08日

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本文为清华－康奈尔双学位金融MBA2017级“自然辨证法”课程的优秀作业，作者是2017级学生马竞飞，授课教师为雷毅（清华大学社会科学学院科技与社会研究所副所长、副教授）。

清华－康奈尔双学位金融MBA2017级马竞飞

作为一名银行业从业人员，在近期所阅读过的书籍中，这本由中信出版社于2018年1月发布的新书《消失的银行》给我留下了很深刻的印象，而通过对自然辩证法课程的学习，也激发了我更深层次的思考。

《消失的银行》一书原书出版于2015年，于2017年引进，就在这短短的几年内，我国金融市场的环境就发生了天翻地覆的变化，移动支付已经成为了中国的“新四大发明”之一，就算买菜也可以不带钱包，当人们已习以为常的享受着这种快捷服务的时候，甚至忘了移动支付的大面积普及至今只两三年而已。

《消失的银行》这本书，向传统银行业敲响了警钟。从字面上讲，消失的银行就是指原来你想象的银行没了，新的银行和原来的银行完全不一样，这是我的一个判断。这本书，内容简洁明了，对金融服务的未来进行了大胆和及时的分析，它给零售银行业的管理层的告诫十分简单：要么适应变化，要么准备消亡。它准确而简明地捕捉了数字革命给银行业带来的颠覆性和破坏性的影响。当然最后我也还有个观点：如果我们应对不当，电信行业被管道化的今天就是银行的明天。什么叫管道化，如今互联网这么发达，谁挣了钱了，不是电信公司，而是利用电信这个管道的各类互联网公司。电信公司沦为他人挣钱的管道，这个教训要牢记。

未来银行服务将无处不在。20年前，比尔盖茨说：我们需要银行业，但是我们将不需要银行。我对这句话的理解，我们在未来可能还是需要银行的一些业务，但是可能不需要银行这个实体了，或者银行的一些业务可以由其他的实体来充当，极可能是新兴的、创新型的金融科技公司。所以《消失的银行》描述的也是现在新兴创新型的金融科技银行对传统的零售银行的冲击，包括金融科技时代全面到来，也将结束传统零售银行的时代，它将取代银行很多的日常业务，包括现在的支付业务、存款业务，还有汇款业务、资金的管理业务。

中国银行业面对互联网时代的到来，一直在努力。我们中国的银行业在与互联网金融公司的竞争中的表现如何?这让我想到了一个领导告诉我的故事，令我感触颇深。近期央行发布了关于条码（二维码）支付规范的通知，并配套印发了安全技术规范和受理终端技术规范。这标志着我国条码（二维码）支付有了明确的制度规范，这也表明二维码支付终于被央行认可，正式走上了舞台。银行终于可以用我们早就该用的技术了。

一般大家的第一映像是二维码支付好像跟银行没有什么关系，其实背后影响很深。二维码支付，中国银联最早开始研究，中信银行2013年就进行尝试，2014年还推出了一个品牌，叫“异度支付”，受到了市场的好评。但2014年3月，央行发文叫停了二维码支付。这样，银联和银行都停了，可是支付宝和微信停了吗？从来没停。这就直接造成现在银联和银行在条码支付上落后了一大截，而支付宝、微信乘势而上。其实，这是一种监管歧视导致的尴尬局面，说起这些我们银行人都是泪。

但是，市场不相信眼泪。现在，随着技术的进步和监管的放松，商业银行和中国银联一起携手，正在积极赶超，我相信2018年一定会发生一些变化。前段时间，中国银联还联合各家银行推出一个“云闪付”APP，所有的银行客户都可以统一使用一个APP，各家银行的优惠、活动都一网打尽，这些就是改变的开始。在浙江杭州，中国银联已与地铁公司合作，乘坐地铁可以直接挥一挥银行卡或者手机，只要你有任何一家银行发行的带有“闪付”标识的银联卡，或者你的手机绑定了这样的银行卡。听说通过支付宝APP也可以扫码，但是相比而言，中国银联这种挥一挥的方式更方便，因为不用点亮手机，也不用打开APP。它利用NFC（近场支付）功能，可以直接挥一挥就就可以。可以说银行正在快步追赶。

我坚持认为，我们的银行一直在改变，银行是有可能消失的，但消失的是旧银行。你以后看到的银行或许可以不叫银行，但是这样的金融服务和功能还会存在。并且以无处不在形式为你提供银行服务。

自然辩证法作为一门政治理论课，在刚开始学习时，会觉得有一些难理解，没有很大的吸引力，但慢慢地我发现自然辩证法对自己日常的工作具有很好的指导意义，我们在工作的过程中，需要培养一种科学的辩证思维。自然辩证法把科学技术作为一个整体，从哲学、社会的高度上去认识，从而让我们理解社会是以各种各样方式联系在一起的整体。

结合自然辩证法课程中学到的知识，将《消失的银行》中讲述的银行所面临的机遇与挑战放到更宏观的层面来说，就是科学技术与人的关系。社会进步的决定因素是生产力的发展,而在当今社会，生产力的发展越来越依靠科学技术。如果说过去发展生产力主要依靠增加人的体力的支出,比如劳动时间的延长和劳动强度的增强,那么现在,则主要依靠人类脑力的支出,即人类的创造性思维的发挥和发展。

科学技术水平是反映一个国家社会进步的一个重要标志，但必须认识到科学技术作为人类认识世界、改造世界的工具，不仅可以为己所用，而且使用不当，会伤害自己，危及整个人类社会的生存和发展。人类发展和应用科学技术于实践活动中，推动社会进步的同时，伴随产生的环境问题、社会问题和精神、心理问题越来越突出。对科学技术和人类的实践活动进行哲学思索，是非常必要的。

科学技术的发展需要与人的发展相结合。科学技术要靠人来掌握。正如马克思所说,正是生产劳动给每一个都提供全面发展和表现自己全部即体力和脑力的能力的机会,而且,生产力水平越高,生产劳动越先进,就越加有利于人的全面发展,在当代社会,科学技术是第一生产力,是先进生产力的集中体现和主要标志,科学技术的突飞猛进,给整个生产力和人类经济社会的发展带来了极大的推动。先进的生产力和先进的生产劳动,造成生产劳动者的新的力量和新的观念,造成新的交往方式、新的需要和新的语言,而且,先进的生产力与先进的生产劳动,大大地缩短了人的劳动时问和延长了人的自由时间,亦即增加了使个人得到充分、全面发展的时间。因此,全面发展的人对科学技术进步具有非常重要的意义。

《消失的银行》中也描述了新时期商业银行转型升级的方向。伴随着互联网、区块链、人工智能等高科技手段在金融领域的应用范围越来越广，金融机构的发展方向和业务模式已发生深刻变化。利用金融科技与银行业务相结合已成为银行转型发展的主流。

传统银行如今在客户期望与业务模式等方面都面临着巨大的压力。新一代的个人用户或企业家们都在寻求最佳的银行全方位服务体验，而不仅仅局限于产品和服务。

在这个竞争日益激烈的世界里，银行需要确保不断提高自身能力，为客户提供无缝衔接的服务，为他们的生活增添价值。在这种情况下，创新早已成为银行生存的口头禅，而毋庸置疑的是技术在创新中发挥着巨大的作用。

这对银行而言是一个巨大的挑战，因为整个银行业此前并不习惯于接受新兴技术。然而，随着银行逐渐改变其后端技术基础设施，整合业务模式以及运用其他相关创新，使其架构与客户需求和期望保持一致，这种情况已经开始发生变化。能否在互联网时代，调整以往传统的经营理念、充分利用银行自身优势就成为商业银行在与新型金融服务类企业的竞争中胜出的关键。

未来五年，全世界的零售银行业所处的环境都在急速变化，人群、文化、科技的变化给零售银行业带来机遇的同时，也引入了不容忽视的挑战，随着新兴创新型金融科技公司的介入，跨界竞争，不断蚕食传统零售银行的存贷汇核心业务，传统银行要做出怎样的抉择：是坐以待毙还是重新出发？

作者以电信业和移动网络运营商为例，阐述传统行业如何被新兴的产物所取代、进而减少、甚至解体。以史为鉴，传统银行要做出怎样的调整来规避呢？作者提出了借鉴互联网思维，从目标、客户、管理者、员工、容错文化、规章制度、组织架构、设计理念、采用新技术、持续长远的战略眼光等十个方面建立独立于传统银行的beta银行。

总的来看，作为一名银行业从业人员，我希望能运用自然辩证法来思考如何迎接和应对金融科技浪潮，以及未来人工智能的发展等对银行经营发展各个环节的颠覆性和替代性冲击。在新时代银行的竞争中占据更加有利的市场位置。

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